وجدت السيارة التي تحلم بها واقتنعت بها. إنك الان تقوم بشراء تلك السيارة.
السؤال الآن -كيف ستقوم بدفع ثمن السيارة: نقدا ام عن طريق قرض؟ حسنا، يعتمد ذلك بصفة كلية على ظروفك بالأساس. بادئ ذي بدء -هل لديك السيولة المالية الكافية لدفع كامل ثمن السيارة؟، دعنا نقول ان لديك تلك السيولة. فلما تختار دفع كل ذلك المبلغ النقدي بدلا من الحصول على قرض سيارة يسدد على عدة سنوات مع احتفاظك بمدخراتك التي قمت بالحصول عليها بشق الانفس؟
1 – هل تحصل على عائد على نقودك؟
كبداية، اذا كان لديك النقود في حساب بنكي او حتى داخل منزلك بحيث لا تحتسب ولا تضاف عليها اي فوائد، فان عملية الدفع النقدي ستكون خيارا جيدا جدا بالنسبة لك. فكّر في تلك النقطة: لديك نقود لا يتم استثمارها او الحصول على مكسب من ورائها باي شكل وبالتالي فبدلا من ذلك يمكنك الاستفادة منها حينما تقوم بشراء سيارة. فذلك سيعمل على ان تتجنب دفع فائدة على قرض سيارة والتي يمكن ان تكون كحد ادنى ما يوازي 2.25 % من قيمة سيارتك.
فمثلا اذا كان ثمن السيارة 50,000 دولار, فإن الفائدة ستكون 1,125 دولارا في السنة على مدار خمس سنوات مما يعني انك ستقوم بإنفاق مبلغا إضافيا يقدر بأكثر من 5000 دولار على سيارتك من اجل الحصول على قرض سيارة. اما إذا كانت نقودك يتم استثمارها وبالتالي يتم احتساب فوائد عليها بمعدل أعلى من معدل الفائدة على قرض سيارتك، فانه سيكون من الأفضل المحافظة على تلك الفائدة الأعلى والحصول على قرض سيارة يسعر فائدة اقل. حيث يمكن ان يتم استخدام مبلغ الفائدة الأعلى في سداد مبلغ الفائدة الخاص بقرض سيارتك.
2 – هل تحتاج الى الاطمئنان الذي يوفره قرض الطوارئ؟
إذا كنت من تلك النوعية من الأشخاص الذين يحتاجون الى الشعور بالاطمئنان الى ان لديهم ما يكفي من الأموال لاستخدامها عند الضرورة فإن القرض سيكون خيارا أفضل بالنسبة لك. فاذا توجب عليك الدفع نقدا واستخدام كل مدخراتك فانه لن يمكنك الحصول على قرض طوارئ حتى تقوم ببيع سيارتك وبسرعة – مما يعني على الأرجح أنك ستخسر الكثير من قيمتها بسبب عملية البيع السريع تلك – من اجل ذلك ولراحة البال، يفضل الكثير من الناس الاحتفاظ بمدخراتهم كما هي ودفع فائدة على القرض، بحيث يكونون على علم بان لديهم إمكانية الوصول الى السيولة النقدية الخاصة بهم حين الحاجة اليها في أي وقت.
3 – هل تفضل إدارة تدفقاتك النقدية؟
قم بفحص امورك المالية وكم يبلغ دخلك وكم تبلغ مصروفاتك. فإذا لم يكن لديك مبلغا كافيا لدفع كامل قيمة السيارة التي تريدها على الفور، فإن خيارك الوحيد سيكون الحصول على قرض، حيث سيقوم القرض بمساعدتك في مدفوعاتك النقدية، وسيكون كل ما تحتاج اليه كمبلغ من المال هو الدفعة المقدمة، والتي تكون مطلوبة في جميع قروض السيارات (مع عدم التطبيق على منتجات إيجارة) حيث سيقوم ذلك بإعطائك مساحة لالتقاط الانفاس من اجل القيام بسداد قيمة سيارتك ببطء على مدى من نحو ثلاث الى خمس سنوات. ومع ذلك، فعليك تذكر انه دائما ما توجد مخاطرة حينما تقوم بالحصول على دين او قرض. فعليك التأكد من انك قمت بتأمين موقفك في حالة الاحداث غير المتوقعة مثل خسارة الوظيفة او الامراض الحرجة ….الخ.
4 – كم لديك فعليا من الديون؟
ربما لن يكون لديك حتى خيار الحصول على قرض سيارة، بسبب معدل عبء المديونية الخاص بك – نسبة دخلك المستقطعة في صورة مدفوعات كل شهر من اجل تغطية جميع ديونك – حيث سيقرر البنك ما اذا كان يمكنه اقراضك اكثر بناء على ذلك.
على سبيل المثال، اذا كنت دخلك يساوي 5000 دولارا كل شهر الا انه يوجد 2500 دولار يتم تخصيصهم من اجل سداد قروض وبطاقات ائتمان موجودة لديك بالفعل، فإن معدل عبء المديونية الخاص بك ( DBR – Debt Burden Ratio) سيكون 50% و ستكون البنوك حذرة قبل قيامها بإقراضك المزيد اذا كان لديك معدل مديونية اكثر مما هو مطلوبا لديهم حيث سيعتبرونك مخاطرا اكثر من العملاء الآخرين الذين لا توجد لديهم قروض حالية. وفي تلك الحالة فانه ربما سيتوجب عليك شراء سيارتك نقدا.
5 – هل توجد هناك أي صفقات متاحة بنسبة فائدة 0%؟
يمكنك الحصول على بعض الصفقات الجيدة بالفعل على القروض اذا كنت بصدد شراء سيارة. خصوصا خلال شهر رمضان ومهرجانات التسوق.
ففي كثير من الأحيان، تقدم البنوك صفقات “صفر %” على التمويل لمدة الثلاث سنوات الاولى، والتي يمكن أن يكون خيارا جيدا جدا حيث توفر مثل تلك الصفقات لك ثلاث سنوات من المدفوعات بدون فائدة دون الحاجة إلى استخدام المدخرات الخاصة بك. ومع ذلك، تأكد من أنك قد قمت بالتحقق من معدل الفائدة بعد مرور الثلاث سنوات وما إذا كنت تستطيع سداد القرض الخاص بك في وقت مبكر خلال فترة الثلاث سنوات تلك والتي تمثل صفقة ” صفر% ” مما سيؤدي الى إمكانية ان تتجنب الاصطدام باي فائدة في المستقبل. فمعدل الفائدة بعد ثلاث سنوات قد يكون مرتفعا جدا وبالتالي وفي نهاية المطاف قد يعمل على إفراغ تلك الصفقة من مضمونها.
إن الاختيار بين الحصول على قرض او سداد كامل القيمة نقدا عند شراء سيارة هو خيار فردي يعتمد بنسبة كبيرة على ظروفك . و تذكر، أيّا ما كان اختيارك، فانه عليك دائما حساب التكلفة الكاملة للحصول على قرض سيارة مقارنة بالمبلغ النقدي الذي يمكنك دفعه الان. فالأمر كله يتعلق بالتكلفة المناسبة لك.
